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2026年1月1日，央行联合金融监管总局、证监会推出的收款码相关新规正式落地实施。一时间，不少人在朋友圈刷到“收款码要受限”“以后转账要被严查”的消息，心里犯起了嘀咕：平时用微信、支付宝收个红包、转个生活费，会不会受影响？开小店、摆小摊的商户，一直用个人收款码收钱，以后还能用吗？
其实大家完全不用慌，这次新规的核心是“规范经营收款，保护日常支付”，普通人的正常资金往来根本不受影响。真正需要重点关注的是从事经营活动的商户——不管是有实体店的老板，还是做微商、摆地摊的小微经营者，只有摸清新规要求、选对收款方式，才能避免账户被风控、资金被冻结的风险。下面就用最接地气的大白话，把新规的来龙去脉、商户合规要点、实操攻略一次性讲透，全是能直接用的干货。
很多人被网上的传言吓住，担心日常收款转账会受限制。其实新规的监管矛头从来不是普通人，而是利用个人收款码偷税漏税、洗钱等违规行为。以下这些常见场景，大家该怎么用还怎么用，完全不用操心：
过年给爸妈转赡养费、朋友聚餐AA制转账、发节日红包、给孩子转生活费，这些都属于个人之间的正常资金往来，不管是用微信、支付宝转账，还是扫个人收款码付款，都不受任何限制。哪怕偶尔有大额转账，比如帮家人垫付医药费转了10万，只要是真实的亲友往来，系统不会随意标记预警。
家里闲置的家电、衣物挂在网上卖掉，收一笔货款；同事托你代买咖啡，扫你的收款码付了几十块；邻居临时借了几百块，扫码还款。这些偶尔发生、不以营利为目的的收款行为，用个人收款码完全合规，不会被认定为违规经营。新规针对的是“持续性、营利性”的收款，偶尔一两次的零星交易根本不在监管范围内。
很多人担心“大额现金存取会被查”，其实新规反而简化了现金存取流程。从2026年1月1日起，个人存取现金超过5万元，不用再填写资金来源或用途的表格，只要出示身份证完成身份核验就行。银行虽然还会按规定上报大额交易，但只有识别到高风险情况时才会深入调查，正常的存取款行为完全不受影响。比如开小卖部的老板，把攒了一个月的8万营业额存进银行，只要说明是经营收入，顺利就能办完业务。
网上流传“个人收款码1月1日起停用”的说法是谣言。个人收款码依然可以正常使用，只是不能用于经营性收款。简单说，你不能用个人收款码长期、高频地收生意款，但用来收亲友转账、零星闲置交易款，完全没问题。支付平台也不会突然关闭个人收款码功能，只会对明显的经营性质流水进行风控提醒。
这次新规对商户的核心要求，就是“经营收款必须用经营类收款码”，不能再用个人收款码收生意款。可能有商户觉得“一直用个人码好好的，为啥要改”，其实这背后是为了规范市场秩序，同时也能保护商户的长远利益。
很多小微商户图方便、省手续费，一直用个人收款码收经营款，殊不知这种做法隐藏着不少风险，新规实施后这些风险会更突出：
支付平台会通过大数据监测收款行为，如果你的个人收款码出现这些特征，就可能被认定为经营行为：3个月内收款超2000笔、年累计收款超过80-120万元（不同平台略有差异）、单月收款超300笔且金额超5万元，或者收款时经常出现“货款”“订单费”“定金”等备注词。一旦被系统标记，可能会直接限制收款功能，甚至冻结账户。杭州有个开奶茶店的老板，凌晨两点用个人码收了一笔外地客户的定金，账户立马被冻结，折腾了好几天才解封；广州做服装生意的张姐，用个人码收了8.6万货款，钱卡在账户里取不出来，差点耽误给工人发工资，这些都是真实发生的案例。
现在金税四期已经上线，税务部门和支付平台的数据已经打通。如果商户长期用个人收款码收经营款，却不申报纳税，一旦被税务部门查处，不仅要补缴增值税、个人所得税，还要缴纳每日万分之五的滞纳金，并处以少缴税款0.5倍到5倍的罚款。有些商户觉得“赚得不多，没人会查”，但随着数据监管越来越严，这种“隐匿收入”的行为很容易被发现，到时候反而得不偿失。
个人收款码有不少功能短板：不能支持信用卡、花呗付款，会流失一部分习惯用信用支付的客户；单日收款额度通常不超过1万元，月限额5万元，旺季时可能不够用；没有经营数据分析、对账统计等功能，月底算账要手动核对，又麻烦又容易出错。这些短板都会影响生意的正常运转，甚至限制长远发展。
可能有商户觉得新规增加了麻烦，但其实新规的初衷是为了规范市场，让合规经营的商户更有保障：
- 打击违规行为：那些用个人收款码偷税漏税、洗钱的商户被规范后，市场竞争会更公平，合规商户的利益能得到更好保护；
- 降低经营风险：经营类收款码的风控体系更完善，能有效防范收款码被盗刷、被替换的风险，资金安全更有保障；
- 提供更多便利：经营类收款码有更丰富的功能，比如会员管理、优惠券发放、经营报表分析等，能帮商户更好地打理生意，提升效率。
新规下，商户想要合规收款，主要有3种选择：个人经营收款码、商户收款码、银行收款码。不同类型的收款码适用场景、申请条件、费率都不一样，商户可以根据自己的生意规模、经营模式来选，不用盲目跟风升级。
如果是摆地摊、开小杂货店、做微商，没有营业执照，或者生意规模不大，个人经营收款码是最合适的选择。这种收款码微信、支付宝都能免费申请，门槛低、操作简单，还能满足基本的经营需求。
不用提供营业执照，只要是实名认证用户，上传一张经营场景照片（比如摊位、门店门头、工作室照片），就能申请。比如卖烤红薯的摊主，拍一张自己的摊位照片上传，1-3个工作日就能审核通过。
- 功能够用：支持信用卡、花呗付款，能留住更多客户；单日收款额度最高可达30万元，完全能满足小微商户的需求；
- 费用优惠：提现没有手续费，交易费率通常在0.38%左右，比如收1000块钱只扣3.8元手续费，而且很多平台有优惠活动，比如财付通对小微经营主体的降费让利政策延长到2026年9月30日，符合条件的商户能自动享受费率9折优惠；
- 操作方便：申请、收款、对账都在微信或支付宝APP里完成，不用额外下载软件，老年人也能轻松上手；
- 合规有保障：属于官方认可的经营类收款码，不会被认定为违规经营，资金安全更有保障。
流动摊贩、无营业执照的小微个体户、兼职接单的自由职业者（比如设计师、摄影师）、社区团购团长等。
如果是有营业执照的实体店，比如餐馆、服装店、超市、网店，建议申请商户收款码。这种收款码功能更全面，能满足规模化经营的需求，还能为后续发展积累信用。
需要提供营业执照、法人身份证、经营场所照片（门头照、店内环境照），部分行业还需要提供行业许可证（比如餐饮行业的食品经营许可证）。提交材料后，一般1-3个工作日就能审核通过，有些银行还能上门办理。
- 功能强大：除了支持所有支付方式，还能提供经营数据分析（比如每日收款明细、客源分布、热销商品统计）、会员管理（积分兑换、充值优惠）、优惠券发放等营销工具，能帮商户提升复购率、扩大生意规模；
- 资金结算灵活：可以选择T+1自动结算到绑定银行卡，也能申请实时到账（部分平台需支付少量手续费）；
- 便于融资贷款：规范的商户收款流水是银行认可的经营凭证，后续想要申请创业贷款、经营贷，会比用个人流水更容易通过，利率也可能更优惠。
交易费率通常在0.35%-0.6%之间，不同行业、不同平台费率有差异。比如餐饮行业费率一般在0.6%左右，超市、便利店等民生行业费率可能低至0.35%。虽然费率比个人经营收款码略高，但能换来更全面的功能和更长远的发展空间，对有规模的商户来说很划算。
除了微信、支付宝的经营收款码，很多银行也推出了商户收款码，比如工商银行的“工银e支付”、农业银行的“农银e管家”，还有各地的农商行、信用社都有相关产品。
和商户收款码类似，需要提供营业执照、法人身份证、经营场所证明等材料，部分银行对小微企业有简化政策，无营业执照的小微商户也可能申请。
- 资金安全有保障：收款资金直接进入银行账户，不用担心支付平台风控问题，适合对资金安全要求高的商户；
- 费率优惠力度大：很多银行为了吸引商户，会推出低费率政策，比如山东烟台农商行2026年1月1日起执行的费率标准，普通收单商户按0.23%执行，特色商户按0.28%执行；浙江嘉善农商银行每月给商户200万元免费交易额度，超出部分才按0.3%收费；
- 一站式金融服务：办理银行收款码后，后续可以方便地办理存款、贷款、理财等业务，银行会根据收款流水提供更精准的金融服务；
- 支持现金充值：配合2026年2月1日起施行的“不得拒收现金”新规，银行收款码通常能提供现金充值服务，满足不同客户的支付需求 。
部分银行收款码的功能相对单一，可能没有会员管理、营销工具等功能，适合只需要基础收款功能、注重费率和资金安全的商户。另外，银行收款码的到账时间可能相对固定，一般是T+1到账，实时到账功能可能需要额外申请。
适用场景 亲友转账、零星非经营收款 无执照小微经营、流动摊贩 有执照实体店、网店 各类商户，侧重资金安全
申请条件 实名认证即可，无其他要求 实名认证+经营场景照片，无需营业执照 实名认证+营业执照+经营场所证明 实名认证+相关经营证明（部分可无执照）
支付方式 仅支持储蓄卡、零钱 支持储蓄卡、零钱、信用卡、花呗 支持所有支付方式 支持所有支付方式，部分可收现金
费用情况 收款免费，提现收0.1%手续费 提现免费，交易费率0.38%左右（常有优惠） 提现免费，交易费率0.35%-0.6% 提现免费，交易费率0.23%-0.3%（各地有差异）
核心功能 仅基础收款 基础收款+简单对账 收款+对账+营销+会员管理 基础收款+资金安全+金融服务
不管选择哪种收款方式，商户只要跟着这3步走，就能确保合规经营，远离账户冻结、补税罚款的风险：
如果现在还在用个人收款码收经营款，赶紧做个自查：近3个月收款笔数是不是超过2000笔？年累计收款是不是超过80万元？有没有经常收到“货款”“订单”等备注的款项？如果满足其中任何一条，说明你的收款行为已经被系统关注，赶紧停止用个人收款码收经营款，尽快升级为经营类收款码。
整改时要注意，不要把个人收款码换成家人、朋友的个人收款码继续收经营款。这种“借码收款”的行为风险更高，一旦被查处，不仅你的账户会受影响，家人、朋友的账户也可能被冻结，还会影响他们的个人信用，以后贷款、办信用卡都会受牵连。
- 摆地摊、做微商、兼职接单，没有营业执照：直接在微信或支付宝申请个人经营收款码，上传一张经营场景照片，1-3个工作日就能审核通过，全程免费，不用跑线下；
- 有营业执照的小店、网店：申请微信支付商户码、支付宝商户码，或者银行收款码，根据自己的需求选择——想要营销功能选微信、支付宝，想要低费率、资金安全选银行；
- 生意规模小，但需要支持信用卡付款：选个人经营收款码，既能满足支付需求，又能节省手续费；
- 想要申请创业贷款、扩大经营：优先选商户收款码或银行收款码，规范的经营流水能帮你更快拿到贷款。
申请时要注意，一定要提供真实的材料，不要伪造营业执照、经营场所照片。虚假材料申请的收款码，一旦被发现会被立即停用，还可能被列入支付黑名单，影响后续所有支付业务。
经营收款码的交易数据会同步给税务部门，商户要养成记账的习惯，把进货成本、经营费用、收款流水都记录清楚。国家对小微企业的税收优惠力度很大，小规模纳税人月度销售额不超过15万元（季度不超过45万元），可以免征增值税；个人所得税也有各种费用扣除，实际税负并不高。只要如实申报纳税，就不用担心被税务部门查处。
有些商户为了少交手续费，或者担心大额交易被关注，会把一笔大额货款拆成多笔小额收款，比如把30万的货款拆成6笔4万9，分几天收取。这种刻意拆分的行为，很容易被系统认定为异常交易，反而会触发风控预警。其实只要是真实的经营交易，不管金额大小，正常收款就行，不用刻意规避。
不要把经营收款和个人消费混在一起，比如用经营收款码收的货款，不要随便用来支付个人生活费、还房贷车贷。公私账户不分，不仅会让账目混乱，影响纳税申报，还可能被税务部门认定为“公转私”违规行为，面临处罚。建议商户单独办一张银行卡，专门用于经营收款和支出，方便对账和合规经营。
不管是线上订单还是线下交易，都要保留好相关凭证，比如订单截图、聊天记录、合同、发货凭证等。如果遇到交易纠纷，或者被监管部门查询，这些凭证就是证明交易真实性的“护身符”，能帮你避免不必要的麻烦。
和收款码新规相配套的，还有一项重要政策：2026年2月1日起，《人民币现金收付及服务规定》正式施行，明确要求所有经营主体不得随意拒收人民币现金，不得对现金支付采取歧视性措施 。这对商户来说，也是一项重要的合规要求，同时也能帮商户留住更多客户。
- 面对面服务的场景，比如超市收银、餐馆点餐、景区购票，必须支持现金支付，不能以“只支持扫码支付”为由拒绝接收纸币和硬币；
- 自助服务设备，比如无人售货机、自助缴费机，要满足在无法使用移动支付、网络故障、设备故障等特殊情况下的现金支付需求；
- 园区、景区、学校等“一卡通”结算场所，必须提供便利的现金充值和退卡服务，而且不能收取转换手续费 。
这项政策并不是给商户增加负担，而是帮商户覆盖更多客户群体。比如有些老年人不习惯用扫码支付，只愿意用现金，如果商户拒收现金，就会流失这部分客户；还有些客户遇到手机没电、没网络的情况，现金支付能解决他们的燃眉之急。支持现金支付，既能合规经营，又能提升客户体验，对商户来说是双赢。
如果商户遇到客户强制要求用现金支付，但实际情况不允许（比如纯线上交易），可以耐心解释；如果遇到恶意投诉，也可以保留证据向当地人民银行分支机构说明情况。同时，如果商户发现其他经营主体拒收现金，也可以向相关部门投诉，共同维护公平的支付环境 。
只要现在及时整改，升级为经营类收款码，主动规范经营，一般不会被追溯处罚。监管部门更鼓励“主动合规”，相比被查处后被动整改，主动升级、如实申报纳税的商户，不会被过度追责。如果之前有少量未申报的收入，建议在年度汇算清缴时主动补申报，避免留下风险隐患。
可以。微信、支付宝的个人经营收款码不需要营业执照，只要上传经营场景照片就能申请；部分银行的收款码也对无执照小微商户有简化政策，具体可以咨询当地银行网点。
可以。很多平台和银行都有优惠政策：微信、支付宝对小微商户有费率折扣，部分民生行业费率更低；银行收款码的费率普遍比支付平台低，还可能有免费交易额度；另外，商户可以和支付机构或银行协商费率，生意规模越大、流水越多，协商空间越大。
大部分经营收款码默认是T+1到账（当天收款，第二天到账），但也可以申请实时到账。微信、支付宝的商户收款码一般支持实时到账，可能需要支付少量手续费；银行收款码的实时到账功能可以咨询银行，部分银行对优质商户免费提供实时到账服务。
不建议。经营收款码通常和具体的经营场所、营业执照相关联，多个店铺用同一个收款码，可能会被认定为异常交易，触发风控。如果有多个店铺，建议分别申请对应的经营收款码，分开记账、分开申报，这样更合规、更清晰。
费用由商户承担，客户不需要额外付费。经营收款码支持信用卡付款的费率，和普通收款费率一致，不会额外加收费用。虽然商户要承担一定费率，但能满足客户的支付需求，提升成交率，总体来说很划算。
首先联系支付平台或银行的客服，说明情况并申请冻结交易；然后保留好相关证据，比如监控录像、交易记录、客户信息等；最后配合平台或银行的调查，申请理赔。相比个人收款码，经营收款码的资金安全保障更完善，大部分平台都有“敢收敢赔”的服务，能最大程度减少商户的损失。
可以选择支持离线收款的经营收款码，比如部分银行的收款码、微信支付宝的收款音箱，在信号不好的情况下，收款音箱能离线接收付款信息，信号恢复后自动同步到账户。另外，配合现金支付，能确保不影响生意正常运转。
交易记录会保留在支付平台的账户里，不会因为注销收款码而消失。如果后续需要查询历史交易记录，可以登录支付平台APP，在交易明细里查找，保留好相关记录对对账、纳税申报都有帮助。
不一定。如果是小规模个体户，用个人经营收款码，资金可以直接进入个人银行卡，不需要办对公账户；如果是有规模的个体户，或者想要申请贷款、开具增值税专用发票，建议办理对公账户，这样更有利于合规经营和长远发展。
收款码新规的落地，是支付行业规范化的必然趋势，对合规经营的商户来说，其实是一次“升级优化”的机会——既能规避风险，又能解锁更多经营功能。关于这次新规，你还有哪些想了解的细节？比如你所在行业的收款码费率是多少？申请经营收款码时遇到了哪些问题，又是怎么解决的？
如果你的生意已经升级为经营收款码，不妨分享一下使用体验和合规心得；如果还在纠结选哪种收款方式，也可以在评论区留言，说说你的经营情况，大家一起交流参考。
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本文政策依据均来自《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》《人民币现金收付及服务规定》及各大支付平台、银行发布的最新实施细则，具体申请流程、费率标准以相关机构最新规定为准。
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